Hoe word ik broker?
Brokers moeten goed zijn met het werken met mensen én interesse hebben in de beurs.
Sander van Essen Head of Growth Easybroker
Daar kan ik kort over zijn. Dat is namelijk zo vroeg mogelijk. Afhankelijk van de manier waarop je gaat sparen voor je pensioen, zal je namelijk rente-op-rente of rendement-op-rendement ontvangen. Een eenvoudig voorbeeld ter illustratie; In welke van de twee volgende situaties denk je dat je meer geld hebt op 68 jaar?
Stel je bent 23 jaar als je klaar bent met studeren en je spaart ieder jaar € 1.000,- tot en met het jaar waarin je 35 wordt. Daarna spaar je niets meer. Het rendement dat je ontvangt is 5% per jaar.
Stel je spaart tussen 23 en 35 jaar niets en vanaf je 35e ieder jaar tot aan je 68e ieder jaar € 1.000,-. Ook hier ontvang je 5% rendement per jaar.
Juist, in situatie 1. In situatie 1 spaar je gedurende 13 jaar € 1.000,- en ontvangt gedurende 46 jaar 5% rendement op het ingelegde bedrag. Aan het einde van het jaar waarin je 68 wordt heb je dan € 93.052,- gespaard. In situatie 2 heb je € 89.320,- gespaard. Hiervan heb je in totaal € 34.000,- zelf ingelegd. In situatie 1 bedraagt de inleg slechts € 13.000,- in totaal. Dit is de reden dat je beter eerder geld apart kunt zetten voor je pensioen dan in je latere jaren. De keerzijde van het vroeg beginnen met sparen voor je pensioen is dat je (vaak) in je jongere jaren een lager inkomen geniet dan op oudere leeftijd. En ondanks dat je veel kunt sparen zal je ook nu moeten leven. Je zal je geld dan bijvoorbeeld willen gebruiken om een eigen woning te kopen.
Als je wilt starten met sparen voor je pensioen, denk dan na over de volgende vier vragen.
Als je gaat sparen voor je pensioen kun je dit doen met of zonder fiscaal voordeel. Met fiscaal voordeel wil zeggen dat er belastingvoordeel te behalen valt. Dit is het geval als je kiest voor een pensioenspaarproduct dat in box 1 valt. Over de inleg hoef je dan geen Inkomstenbelasting te betalen. Ook wordt het gespaarde bedrag niet belast in box 3. Pas wanneer je het geld uit laat keren betaal je Inkomstenbelasting over de uitkeringen. Wanneer je de AOW-gerechtigde leeftijd hebt bereikt is het belastingtarief dat je over de uitkeringen betaalt (afhankelijk van het inkomen nu en straks) vaak lager dan het belastingtarief dat je nu over de inleg zou betalen. Ook is het mogelijk om te sparen voor je pensioen zonder fiscaal voordeel. Hierbij kun je denken aan het beleggen van je geld. De waarde van de beleggingen worden belast in box 3.
Wanneer je ervoor kiest om te gaan sparen met fiscaal voordeel dan heb je verschillende opties. Je kunt kiezen voor een pensioenproduct bij een verzekeraar of bank. Als je kiest voor een spaarproduct van een verzekeraar zijn de kosten vaak hoger dan bij een bank. Bij een verzekeraar kun je ervoor kiezen om ook het risico op overlijden mee te verzekeren. Doe je dit niet dan vervalt het door jou gespaarde geld aan de verzekeraar. Ook voor het verzekeren van dit risico betaal je extra kosten. Bij een bank hoef je het risico op overlijden niet apart te verzekeren. Wanneer jij komt te overlijden komt het door jou gespaarde bedrag in jouw nalatenschap terecht en dus bij jouw nabestaanden terecht komen.
Dan kun je nog kiezen om te gaan sparen of beleggen voor jouw pensioen. Wanneer je kiest voor sparen loop je (vaak) minder risico dan wanneer je gaat beleggen. Maar dit zorgt er ook voor dat het doorgaans weinig oplevert. Wanneer je kiest voor beleggen loop je weleens waar meer risico, maar is het rendement dat je kunt behalen ook een stuk hoger. Verder is in de Eurozone de inflatie altijd hoger dan de rente die je op je spaargeld ontvangt. Dit zorgt ervoor dat geld minder waard wordt als je ervoor kiest om te gaan sparen voor je pensioen.
Tenslotte moet je gaan kijken hoeveel risico je kunt en wilt lopen. Je kunt bijvoorbeeld je geld in verschillende producten te stoppen om risico te spreiden. Daarbij is het belangrijk dat je kiest voor producten die je ook daadwerkelijk snapt.